兩年前，我正式加入了人壽保險(xiǎn)行業(yè)。這期間碰到過很多同齡的朋友，向我咨詢?nèi)绾螢樽约旱母改纲?gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。這讓我也非常欣慰，我覺得這一方面說明大家的保險(xiǎn)意識(shí)在增強(qiáng)，另一方面也體現(xiàn)了我們敬老愛幼的傳統(tǒng)。我當(dāng)然很希望能幫到大家，可是市場(chǎng)上的產(chǎn)品卻讓我有些為難。

　　首先我們來看看對(duì)于老人的醫(yī)療保障，重點(diǎn)要考慮哪些方面。國(guó)家的醫(yī)療體制改革之后，對(duì)于醫(yī)療報(bào)銷有了起付線、上限和報(bào)銷比例，這樣一來，如果不幸患上花費(fèi)巨大的重大疾病，個(gè)人也要負(fù)擔(dān)很大比例的醫(yī)療費(fèi)。另外隨著年齡的增長(zhǎng)，身體素質(zhì)下降，老人遇到意外損傷的幾率比較大。很多小傷也要花一兩千塊錢，因?yàn)檫_(dá)不到起付線而不能報(bào)銷。更何況，現(xiàn)在還有很多老人根本沒有參加社保的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　對(duì)于以上兩種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最有針對(duì)性的產(chǎn)品分別是：重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。后者很便宜，每年只要100多元，就可以獲得每次意外事故5000元的報(bào)銷額度，全年不限次數(shù)。問題出在重大疾病保險(xiǎn)上——50歲左右的老人購(gòu)買的話，費(fèi)率比年輕人貴很多。

　　老人購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，到底貴多少？

　　我們都知道，買保險(xiǎn)越年輕越便宜(這里也順便提醒年輕的朋友，買保險(xiǎn)趁早阿)。那么老人購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，到底要貴多少呢？目前市場(chǎng)上最暢銷的是返還型重大疾病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人享有重大疾病給付、身故給付、或者滿期給付三項(xiàng)利益，我們來對(duì)比一下兩個(gè)年齡段的繳費(fèi)情況。

　　25歲男性，投保某公司重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，20年繳清，每年繳費(fèi)3190元。

　　50歲男性，投保同一種重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，20年繳清，每年繳費(fèi)6920元。

　　可以明顯看出，50歲老人的保費(fèi)比年輕人貴了一倍不止。同時(shí)這種返還型險(xiǎn)種本來是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的，像年輕人20年繳清后，總共繳費(fèi)63800元，如果一直很健康的話，滿期(88歲)將返還10萬(wàn)元。而老人20年總共繳了將近14萬(wàn)元，保障卻是10萬(wàn)元，滿期返還也是10萬(wàn)元，交的錢比領(lǐng)的還多，完全沒有體現(xiàn)儲(chǔ)蓄的作用。

　　舊有的解決方案是賭老人的健康，自己保自己

　　算過了這筆帳后，我想很多朋友都會(huì)注意到，如果老人把這筆保費(fèi)存起來，到10年以后，加上利息，就有7萬(wàn)多元；此時(shí)即使停止存錢，再過十年二十年，這筆錢加上利息也將近10萬(wàn)元了。也就是說，如果老人覺得自己身體不錯(cuò)，10年內(nèi)不出什么大問題，那么不買保險(xiǎn)反而會(huì)比較合適。所以原來我給一些朋友的建議就是，建立一個(gè)專用銀行定期賬戶，每個(gè)月堅(jiān)持存一筆錢進(jìn)去，一直存到自己設(shè)定的數(shù)額為止，作為老人的專項(xiàng)醫(yī)療基金。在此之前，除了因?yàn)槔先说慕】翟�因，否則絕對(duì)不允許動(dòng)用這筆錢。如果能長(zhǎng)期堅(jiān)持，就相當(dāng)于自己給自己保險(xiǎn)了。

　　可是這樣做有兩個(gè)隱患：第一，能否不間斷地堅(jiān)持存錢，直到存夠較充足的醫(yī)療基金；第二，如果老人在剛開始存錢的時(shí)候遇到健康問題，賬戶中存的錢還很少，這份計(jì)劃等于沒有幫上忙。

　　新型產(chǎn)品的出現(xiàn)給我們多一種選擇的方案

　　最近很多公司都開發(fā)了相對(duì)靈活的理財(cái)型產(chǎn)品，除了分紅保險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)，還有一種萬(wàn)能壽險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上提供萬(wàn)能壽險(xiǎn)的有三家公司，分別是友邦保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)。這種產(chǎn)品具有存取靈活，資金安全(有保底收益)，可能獲得較高收益等突出特點(diǎn)。它可以幫助我們存錢，一方面在繳費(fèi)形式上提醒我們每個(gè)月繳保費(fèi)，另一方面長(zhǎng)期的收益還高于銀行。

　　我發(fā)現(xiàn)把這種產(chǎn)品和傳統(tǒng)的重大疾病保險(xiǎn)結(jié)合起來，可以一定程度上解決舊有方案的問題。既可以在前幾年就提供一個(gè)較高的保障，最后的收益也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所繳的保費(fèi)。下面以50歲女性為例，投保5萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2920元(女性保費(fèi)略便宜些)，再選擇萬(wàn)能壽險(xiǎn)年繳4000元，總計(jì)也是每年6920元。因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)是20年繳清，到88歲滿期，所以萬(wàn)能壽險(xiǎn)也假設(shè)20年繳清，到88歲時(shí)領(lǐng)取所有凈值(實(shí)際情況可能有所不同)。我們來看看這種組合所得的保障和收益。

　　注：1、您繳的保費(fèi)扣除一定比例的費(fèi)用之后，進(jìn)入萬(wàn)能壽險(xiǎn)的個(gè)人投資賬戶，由公司的理財(cái)專家來操作投資。其投資工具為銀行協(xié)議存款、債券(國(guó)債、金融債)、證券投資基金。該帳戶每個(gè)月結(jié)算一次，將實(shí)際的投資收益打入到個(gè)人投資賬戶中，按復(fù)利方式滾動(dòng)增值。

　　2、萬(wàn)能壽險(xiǎn)凈值按中等收益計(jì)算。

　　3、萬(wàn)能壽險(xiǎn)自去年開始銷售，每個(gè)月的結(jié)算利率都在中等收益水平，且在穩(wěn)步攀升。

　　4、萬(wàn)能壽險(xiǎn)個(gè)人投資賬戶凈值可以隨時(shí)要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先獲得5萬(wàn)元理賠金，不夠的話可以提取個(gè)人賬戶中的錢。所以這兩部分加起來，就是對(duì)老人的總體健康保障。

　　實(shí)際方案總結(jié)

　　1、重大疾病保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元，20年繳清，年繳保費(fèi)3000元左右。

　　2、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額5000元/次，純消費(fèi)型，年繳保費(fèi)150元左右。

　　3、萬(wàn)能壽險(xiǎn)，保額2萬(wàn)元，繳費(fèi)年限自由，年繳保費(fèi)視個(gè)人能力而定，常見范圍2000-10000元。

　　這是一個(gè)注重解決實(shí)際問題的方案，如果老人有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，而且身體一向健康，也可以考慮不投保重大疾病保險(xiǎn)，節(jié)省下來的預(yù)算投入到萬(wàn)能壽險(xiǎn)中去，這樣長(zhǎng)期的收益會(huì)更高一些。衷心的希望我們的父親母親，都能擁有周全的保險(xiǎn)，晚年生活快樂無憂！